Educação financeira: criançada pode e deve cuidar do próprio cofrinho
Engana-se quem pensa que dinheiro não é assunto de criança. Em um país cada vez mais endividado, ensinar, desde cedo, o limite dos gastos é reservar aos pequenos maior equilíbrio
(crédito: Marcelo Ferreira/CB/D.A Press)
Ser criança no anos 1990 e no começo dos anos 2000 foi um teste de resistência às inúmeras propagandas de produtos infantis que, entre um desenho e outro, dominavam a tevê. Grandes marcas ficaram guardadas na memória de quem tanto desejou os seus brinquedos. Os pais, em contrapartida, só tinham uma ambição: fugir a cada novo clamor de “eu quero” dos pequenos.
A redução da publicidade infantil nos canais abertos — dada a Resolução nº 163/2014 do Conanda (Conselho Nacional dos Direitos da Criança e do Adolescente), que dispõe sobre a abusividade desta prática — pareceu controlar a situação. Pareceu. Com o “boom” da criação de conteúdo na internet, a lista de desejos da criançada voltou a crescer e, agora, inclui itens tecnológicos, mais “sofisticados” e, consequentemente, mais caros.
Para onde correr?
Certamente, manter os filhos a par das decisões financeiras da família é importante, mas, para que esse entendimento seja efetivo, é preciso que eles compreendam, inicialmente, noções básicas ligadas ao dinheiro e ao consumo. Mais ainda, é primordial que os responsáveis deem exemplos positivos no cotidiano, afinal, como esperar que os pequenos aprendam sobre gastos se, em casa, há desperdício e descontrole?
Daí a utilidade da educação financeira infantil, que muito ensina aos mais velhos também. E se você é daqueles que têm medo dos números e se desespera no primeiro cálculo, acalme-se! Carolina Ligocki, autora, empresária e diretora da Oficina de Finanças, explica que os ensinamentos de educação financeira vão muito além da matemática, dos preços e do dinheiro em si.
“Em família, a partir do momento que as crianças despertam interesse pelo consumo, é possível ensinar valores como paciência, persistência, trabalho em equipe, divisão de tarefas, planejamento de realizações, observação de embalagens, entre outros. Quanto mais cedo essas orientações começarem, melhor! Aproveite para instruí-las sobre a diferença entre desejos e necessidades, além da percepção de prioridades”, exemplifica.
A princípio, é dispensável preocupar-se com a introdução de termos complexos, que devem ser incorporados naturalmente, à medida que o repertório financeiro é ampliado. O mais importante é privilegiar os comportamentos sustentáveis e a disciplina. Organizar brinquedos; colaborar em atividades da casa; praticar a espera para ganhar recompensas e presentes; dialogar sobre desejos e necessidades; e agradecer e usufruir do que já tem são atitudes positivas.
Para os pais que ainda têm dúvidas sobre a relevância do assunto, Carolina apresenta mais razões para aderir de vez à educação financeira com os pequenos: esta pode contribuir para a redução da desigualdade social, da violência, da erradicação da pobreza, além de aumentar a saúde e o bem-estar; colaborar para a preservação ambiental, para o crescimento econômico sustentável e melhorar a estabilidade do sistema financeiro.
O sucesso dos três cofrinhos
Ir ao shopping em busca de itens para o lar ou mesmo presentes para um aniversariante da família era motivo de conflitos entre mãe e filho. O pequeno pedia um brinquedo, insistia, chateava-se e, por fim, ganhava o que queria. “Situação estressante, sabe?”, recorda-se a corretora de seguros Wanessa Amorim, 36 anos, mãe de João Pedro, de 5.
Foi necessário buscar conhecimentos para explicar que nem sempre é possível ter tudo o que se deseja e, nesse contexto, os filhos não podem (nem devem) ter tudo o que pedem, com o risco de tornarem-se consumistas no futuro, consequência bastante experienciada pela mãe. Assim, o primeiro e importante passo foi tornar-se consciente da situação.
“Era uma bagunça, misturava a conta pessoal com a jurídica, não tinha o hábito de investir nem de poupar, tampouco tinha planilhas. Por isso, busquei fazer a uma mentoria financeira, para ajustarmos o que fosse necessário”, conta. E o processo de aprendizagem de João Pedro, dado a dedicação de Wanessa em instruí-lo, tem sido construído diariamente.
Dessa forma, todas as vezes que o pequeno pede um brinquedo, recebe como sugestão a tarefa de avaliar se em seu cofrinho já poupou dinheiro suficiente para a compra. Quando percebe que ainda será preciso esperar e a impaciência tende a tomar conta dos ânimos, vem da mãe a ideia de fazerem algo para vender aos amigos e familiares, como cupcakes, com o fim de aumentar seu faturamento. Funciona. “Ele entende e fica animado com essa missão.”
Atualmente, o objetivo dele é comprar um ônibus da animação Patrulha Canina, que custa cerca de R$ 700, aquisição que até o fim do ano será possível. “Nunca falo que não temos dinheiro para isso, pois não ensino escassez para o meu filho. Então, sempre pergunto o que podemos fazer para vender e conseguir o dinheiro necessário”, explica.
João possui três cofrinhos com finalidades bem delimitadas: um para gastar com desejos do dia a dia, como a pipoca na saída da escola, que equivale a 60% do seu rendimento; outro para investir, referente a 30%; e o terceiro para doar, 10%. Saber que vai poder ajudar alguém com a quantia que juntou, inclusive, enche-o de satisfação, efeito positivo dos ensinamentos.
No cofre de investir, também há um interesse especial, visto que cada moeda arrecadada pelo pequeno recebe um bônus da mãe, responsável por colocar a mesma quantidade em seguida, para que o dinheiro se multiplique. Daí a percepção de que quanto mais poupa, mais o dinheiro cresce.
Sem escassez
Para os pais que pretendem seguir um caminho semelhante com os filhos, mas não sabem por onde começar, Wanessa deixa algumas dicas. A primeira é não apresentar aos pequenos um mundo de escassez, no qual eles criem a crença de que jamais poderão ter o que desejam. “Mude a estratégia e pergunte-lhe de qual forma podem adquirir dinheiro para essa compra. Fazendo doces para os amigos? Produzindo pulseiras de miçanga para vender aos conhecidos?”, exemplifica.
“Lá fora, tudo tende a mostrar às crianças o quanto é necessário consumir desenfreadamente. Até quando vamos à padaria, os chocolates e brinquedos ficam na altura delas. Então, é em casa que precisamos ensinar sobre a importância de poupar e ter cautela com as finanças, até porque são raras as escolas com tal metodologia. Precisamos criar crianças conscientes, para serem adultos com inteligência emocional e financeira”, finaliza.
Palavra do especialista
1. Que os problemas financeiros afetam a saúde mental não é novidade, mas quando ocorrem majoritariamente em casa, mais pessoas são afetadas, como as crianças. Quais as consequências do endividamento, gasto excessivo ou descontrole financeiro na estrutura familiar, em especial, nos pequenos?
O descontrole financeiro e os gastos excessivos acarretam muitas preocupações, por afetarem a manutenção e por limitarem o poder de consumo da família. Além de gerarem frustrações nos pais e cuidadores, ao impactarem negativamente no estilo de vida, podem desencadear ansiedade, além de se transformarem em um ponto de conflito e de estresse, gerando impacto significativo na saúde mental.
As consequências para as crianças são: privação de consumos básicos e necessários, pela falta da renda; testemunho de conflitos familiares; e a possibilidade de estarem sujeitas à instabilidade de humor dos demais. Isso ocasiona insegurança e ansiedade.
2. Desejar algo e não poder ter gera frustração, correto? Como os pais podem contornar esse sentimento em situações nas quais as crianças desejam produtos que por motivos diversos não podem ser adquiridos? O que dizer para elas? Existem hábitos que, colocados em prática, evitam esse conflito?
Sim, dizer alguns “nãos” pode gerar frustrações, mas a criança aos poucos vai aprender, com apoio e afeto, a lidar com isso. Ensiná-las a diferenciar o consumo desejado daquele necessário é importante. Acolha os pequenos e, quando se acalmarem, explique o porquê do “não” naquele momento. Tal atitude pode ser uma estratégia para estimular a boa adaptação à realidade da vida.
Dessa forma, as crianças treinam o autocontrole, diante dos estímulos constantes de consumo, e aprendem a consumir de forma mais saudável. Ademais, ensiná-los a contar, gerenciar e guardar uma mesada também é colaborativo, a fim de que se relacionem melhor com o dinheiro, o tempo de espera e a obtenção de recompensas.
3. De que forma aprender sobre finanças, desde cedo, pode evitar problemas de saúde emocional no futuro?
Ter oferecido alguns limites de consumo, na infância, poderá contribuir para o aprendizado do autocontrole dos gastos no futuro, além da maior responsabilidade com as finanças. O jovem que consome de maneira mais consciente e, posteriormente, se torna um adulto mais compreensivo quanto aos limites tem menor exposição ao estresse e à ansiedade, algo que reduz desconfortos emocionais e favorece a segurança pessoal.
Joyce Cassimiro é psicóloga clínica, com atuação em psicoterapia individual, familiar e de casais.
Valores aprendidos com os mais jovens
Para a servidora pública Sheila Messerschmitt, 45 anos, as crianças e jovens desta geração são mais responsáveis com relação ao consumo, dado que, desde cedo, ouvem falar sobre degradação ambiental e a importância de levar uma vida sustentável, algo que transforma, de forma muito positiva, a relação dos mais velhos com o dinheiro.
É assim com suas filhas Joana, de 15 anos, e Olívia, de 9, que, dificilmente, pedem algo que não precisam. A mãe recorda-se de certa vez, ao passearem em um shopping, entrar em uma loja de roupas infantis com peças em liquidação e receber das meninas a resposta de que não gostariam de levar nada, afinal, já tinham roupas suficientes em seus armários. “Só posso ficar feliz com esse tipo de comentário. Elas me ensinam muito”, conta.
Essa responsabilidade parte mais da maneira como as crianças veem os pais se relacionarem com os gastos e o consumo do que de uma decisão consciente em abordar o assunto. “Aqui em casa, não se diz ‘sim’ para tudo. Explicamos que, por vezes, não temos recursos para comprar e, assim, estabelecemos um limite, mostrando ser necessário trabalhar e economizar. Chega a ser engraçado quando eles entendem que o dinheiro que saiu do caixa eletrônico não vem do nada para a nossa mão”, explica.
E, para Sheila, nem sempre foi fácil lidar com as finanças. Antes, muito consumista, aprendeu pouco a pouco com o marido, já bastante econômico, a poupar, a fim de ter segurança financeira e planejar gastos maiores para o futuro. Deu certo. Seu último carro foi pago à vista; o apartamento que moram, também.
Com isso, as meninas assimilam que é possível comprar de forma sustentável. “Por que não adquirir uniformes usados, ir a um brechó quando se precisa de algo, ou mesmo a um site de desapegos?” são alguns questionamentos direcionados às filhas. Os resultados? No momento, a família está economizando para viajar para o exterior e, por isso, criaram o pote da “viagem dos sonhos”, alimentado gradativamente com dinheiro e boas expectativas.
Espírito empreendedor
Sobre o processo de aprendizagem de Olívia, Sheila pontua novamente a relevância do convívio, desta vez, com a irmã mais velha, Joana, que desde cedo tinha um espírito empreendedor. Aos oito anos, por exemplo, pediu à diretora da escola para vender brigadeiros no recreio. Com a negativa, colocou uma placa escrita “Brigadeiros da Jô” do lado de fora e vendeu tudo.
Depois, durante a pandemia, a adolescente aprendeu a fazer crochê e abriu uma loja de amigurumis no Instagram. Sozinha, calculando os preços de linhas e o custo final, teve sucesso em sua iniciativa. No mesmo caminho, a caçula, até então expectadora, pediu um kit de miçangas aos pais; fez pulseiras e vendeu no colégio para as colegas.
“A internet ensina muita coisa boa, às vezes! Não sei se rendeu algo, mas aprendeu que para ter dinheiro é preciso trabalhar — na minha opinião, o primeiro ensinamento para travar uma relação saudável com as finanças”, destaca Sheila. Ademais, para ela, qualquer brincadeira que traga essa dinâmica para o universo infantil é válida, desde brincar de lojinha, com caixa registradora, até o conhecido Monopoly, para entender que é preciso investir para fazer o bolo crescer.
A servidora pública chama a atenção, ainda, para as atuais formas de pressão de consumo, nas quais as crianças ficam expostas a vídeos em que influenciadores abrem pacotes de brinquedos e demais produtos infantis — o famoso unboxing. “Isso pode ser negativo no processo de educação financeira. Acredito, porém, que havendo o exemplo em casa, elas tendem a se conscientizar de forma mais natural sobre o assunto”, conclui.
Brincadeiras que ensinam sobre o consumo
Mesmo antes de ser mãe, a servidora pública Liana Januzzi, 40 anos, já considerava importante abordar todos os assuntos com as crianças, incluindo o das finanças. Com o crescimento da família, porém, percebeu que a tarefa é mais difícil do que parece: a administração dos gastos se torna mais complexa e o tempo, mais curto.
Em casa, o objetivo é tentar mostrar ao pequeno Davi, de seis anos, a importância de consumir conscientemente. “Temos máquina registradora e dinheirinho falso. Ele brinca como se vendesse seus brinquedos para a gente, mas, muitas vezes, diz que vai ser de graça, porque gosta de nós. Acho fofo, entretanto, acrescento que melhor ele cobrar um valor que seja justo, a fim de conseguir pagar as despesas do comércio”, conta, aos risos.
Quando vai à casa dos avós, inclusive, o primogênito já chega perguntando se há limões para fazer suco e vender. Com a ajuda do avô, coloca a ideia em prática, fazendo do limão, literalmente, uma limonada. Ao final, brinca de lucrar com seu negócio, no qual a família sempre fica lhe “devendo”, pelo produto consumido.
Apesar de muitos termos ainda serem abstratos para o pequeno, ele já compreende que tudo tem um preço, e as coisas “não caem do céu”. Por exemplo, a noção de dar o troco ainda o confunde. “Quando entrega uma nota e recebe duas de menor valor, estranha.” Ademais, vez ou outra, ainda comenta sobre querer muito algo, mas entender que não será comprado, por precisarem gastar em outras demandas, não o decepciona como antes.
Lila, como a mãe é conhecida, lembra que, o tempo todo, as crianças são bombardeadas com ofertas de novos brinquedos, situação dificultada com o metaverso. Para ela, são possibilidades infinitas de consumo de coisas pouco úteis, no qual o intuito do marketing parece ser, unicamente, vender algo pouco acessível. “Era cansativo ter que lidar com a frustração dos pequenos a todo momento”, recorda-se.
E na prática, como faz?
O economista e educador financeiro Francisco Rodrigues apresenta orientações de como os pais podem proceder no momento de ensinar sobre educação financeiras aos pequenos. Prepare o papel e a caneta e vamos às dicas:
- Mostre a importância das coisas, o significado do dinheiro e o preço dos produtos. Como fazer isso de forma lúdica? Cantando músicas que falem sobre dinheiro, contando histórias ligadas ao assunto e assistindo a desenhos com foco educativo. Além disso, é possível brincar de escambo ou de fazer compras no supermercado, simular a compra de um produto ou jogar jogos de tabuleiro como o Monopoly e o Banco Imobiliário.
- Cofrinho ou poupança no banco? Ambos! O ideal é que a utilização do cofrinho esteja atrelada a um sonho, ou seja, algo que a criança deseja comprar no curto ou no médio prazo. A depender da idade, o curto prazo pode ser de três a seis meses; o médio, de seis a 12 meses. Para a concretização do objetivo, é necessário muito diálogo e interação com os responsáveis.
- A sugestão é começar a falar sobre dinheiro com as crianças a partir dos três anos. Com cinco, incentivar o uso do cofrinho e, a partir dos sete, já abrir uma conta poupança, incentivando-os a fazerem eles mesmos o primeiro depósito e a manterem essa rotina mensalmente.
- Mesada é uma excelente opção. O ideal é iniciar por uma semanada, dando à criança um dinheiro básico para gastos semanais. Em seguida, cabe substituir a semanada por uma “quinzenada”, acompanhando de perto como foi a disciplina dos pequenos. Faça ajustes necessários, converse bastante, não dê dinheiro extra além do que foi combinado e, após um período de dois a três meses, transforme a “quinzenada” em mesada.
- Incentive a criança a sempre poupar 50% da mesada e ser livre para gastar os outros 50%.
- Os comportamentos dos adultos refletem nos da criançada. Por isso, é fundamental que os pais consumam de forma consciente e evitem todo e qualquer desperdício, dando maior prioridade para os itens de necessidades e menos para os de desejos.
- Analise se a escola tem a disciplina educação financeira. Caso não tenha, converse com os diretores e os coordenadores para implantar a matéria. Ao falar de dinheiro para a criança, mostre que a poupança nos ajuda a realizar sonhos. Dessa forma, o processo de guardar e poupar dinheiro será prazeroso.
- Para o dia a dia, evite: ficar no banho quente por tempo excessivo; escovar os dentes com a torneira ligada; comprar o que não foi planejado e combinado com antecedência; dar presentes fora de época; não levar uma lista de compras para o mercado, seguindo de forma responsável o que foi anotado; desperdiçar alimentos; e comprar mais marcas e menos produtos.
Para contribuir na hora de ensinar aos pequenos
Veja livros, aplicativos e jogos que podem ser uma mão na roda quando o assunto for educação financeira com as crianças:
– Aplicativos: Tindin, nextJoy e Poupadin
– Site: Graninha Kids
– Jogos: Piquenique, jogo de tabuleiro on-line que simula um passeio ao ar livre para ensinar educação financeira aos pequenos, e The Sims
– Perfil para seguir nas redes: @malu.financas — a influenciadora mirim Malu Lira ensina sobre consumo e poupança de forma descomplicada e divertida.
– Livro: O Poder da Ação para Crianças: Como aprender sobre autorresponsabilidade e preparar seus filhos para um vida feliz e completa”, edição Turma da Mônica, em parceria com Paulo Vieira
Fonte: Correio Braziliense
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